При недостатке финансовых средств на приобретение жилья (квартиры или частного дома) есть два пути решения вопроса — взять кредит или ипотеку. Оба способа позволяют получить необходимую для покупки недвижимости сумму денег, но отличаются по условиям, ставкам и прочим нюансам. Рассмотрим, в чем заключается разница между ипотечным и потребительским кредитами, каковы их достоинства и недостатки для заемщика. Также объясним простыми словами, что выгоднее — ипотека или кредит и при каких условиях.
Чем отличается ипотека от кредита
Прежде всего от ипотечного потребительский кредит отличается нецелевым характером. Это значит, что деньги в данном случае предоставляются банком клиенту на любые цели, в том числе на покупку жилья.
Ипотека — это целевой кредит, который выдается под залог приобретаемого имущества.
Особенности потребительского кредита
Для выдачи потребительского кредита потребуется минимальный пакет документов. Как правило, он ограничивается паспортом заемщика и справками, подтверждающими его занятость и платежеспособность. Для получения такого кредита не обязательно обращаться в офис банка — все необходимые процедуры можно пройти в режиме онлайн на официальном сайте организации. Время на одобрение или отклонение заявки занимает несколько минут. Если решение положительное, деньги поступают на счет заемщика или выдаются в отделении банка-кредитора.
Таким образом, основные преимущества потребительского кредита следующие:
- простота оформления;
- отсутствие залога и первоначального взноса;
- полная свобода в использовании заемных денег.
Относительными недостатками такого способа кредитования являются более высокая процентная ставка, чем по ипотеке, сравнительно короткий срок кредитования и невысокий лимит по сумме займа.
Также недостатком может считаться отсутствие государственной поддержки, например, невозможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.
Ипотечный кредит
Ипотека, в свою очередь, имеет конкретную цель — приобретение недвижимого имущества. Говоря кратко и простыми словами, это значит, что ипотечные средства можно потратить исключительно на покупку жилья или помещений и площадок иного назначения. К таким объектам относятся:
- квартиры;
- частные дома;
- доли в квартире или комнаты;
- таунхаусы;
- апартаменты;
- коммерческая недвижимость и др.
Приобретаемая по ипотеке недвижимость представляет собой залог. Пока не будет погашен заем, имущество находится под обременением, а права собственника ограничены. Так, без согласия банка-кредитора ипотечное жилье до полного погашения долга продать не получится.
К преимуществам ипотеки относятся:
- длительный период кредитования, который может исчисляться десятками лет;
- более крупная, чем у потребительского кредита, сумма займа;
- более доступная процентная ставка на базовые ипотечные программы;
- возможность использования материнского капитала, наличие субсидированных ставок для отдельных категорий граждан.
Недостатками ипотеки считаются:
- повышенные требования к заемщикам в плане уровня доходов и места трудоустройства;
- ограничения, связанные с залоговым характером приобретаемого имущества;
- необходимость оформления страховки на покупаемое жилье;
- необходимость внесения первого взноса.
Относительным недостатком ипотеки является ее суть: в таком формате можно брать кредит только на покупку недвижимого имущества или на рефинансирование оформленных ранее целевых займов на приобретение жилья.
Когда выгоднее брать потребительский кредит
Учитывая упомянутые выше особенности данного вида кредита, можно сделать вывод, что нецелевой кредит выгоднее ипотеки прежде всего тогда, когда необходимо взять деньги как можно быстрее. В отличие от ипотечного кредитования, когда рассмотрение заявки порой занимает несколько месяцев, одобрение потребительского займа можно получить за несколько минут. Также кредит выигрывает перед ипотекой в тех случаях, когда для приобретения жилья не хватает небольшой суммы, которую есть возможность вернуть банку в короткий срок. Такие ситуации, например, возникают при покупке новой недвижимости за счет средств, вырученных с продажи старой.
Хотя проценты по нецелевому кредиту несколько выше, отсутствие затрат на обязательное страхование объекта недвижимости отчасти нивелирует этот недостаток. Помимо прочего, если у заемщика хорошая кредитная история в таких случаях можно рассчитывать на льготную ставку и более выгодные условия договора. К тому же нецелевой характер потребительского займа позволяет использовать средства как на покупку жилплощади, так и на ремонт. В этом также проявляется разница между ипотекой и кредитом в пользу второго. Наконец, потребительский заем необходим в ситуациях, когда стоит задача купить квартиру или дом с целью продажи. В таком вопросе обременение по залогу будет только мешать. Еще одна ситуация, когда ипотека проигрывает, — если один из супругов выступает против покупки недвижимости. При подобном конфликте потребительский кредит оказывается единственно возможным выходом, так как не требует согласия другого члена семьи.
Когда лучше предпочесть ипотеку
Если есть возможность оформить льготный заем по программе господдержки, ипотеку будет выгоднее получить, чем любой потребительский кредит. Однако, здесь нужно учитывать два нюанса: ограничения по максимальной сумме и то, что по льготной ипотеке доступно только жилье в новостройках. Если эти условия не вызывают возражений, то выбор вида займа очевиден. Еще нужно уточнять условия кредитования, которые могут отличаться в разных финансовых организациях и постоянно изменяются. Также оформление ипотеки бывает полезным, если у заемщика нет желания сокращать статьи семейных расходов. Этот вид займа позволяет выбрать такую сумму ежемесячных выплат, которая не будет слишком обременительной.
Также ипотека лучше кредита в случаях, когда дело касается покупки дорогого жилья. Крупной суммы, достаточной для приобретения такой недвижимости, банк не даст без залога и поручительства, так что заключение ипотечного договора здесь, как правило, представляется единственно приемлемым вариантом. Безопасность сделки также имеет значение: кредитно-финансовая организация заинтересована в том, чтобы с реализацией дома или квартиры не возникло проблем и тщательно проверяет документацию на объект. Наконец, на ипотеку распространяется налоговый вычет, почему она более выгодна, если сравнивать с потребительским кредитом. Каждый гражданин, купивший недвижимость, может вернуть часть ранее уплаченного налога на доходы физлиц (НДФЛ). Если квартира или дом были приобретены в ипотеку, можно дополнительно вернуть проценты по ипотечному кредиту, тем самым увеличив сумму налогового вычета.
Кредит и ипотека в АТБ
В Азиатско-Тихоокеанском банке можно взять кредит на любые цели. В АТБ доступны следующие предложения:
- потребительский кредит наличными;
- кредит под залог недвижимости;
- автокредит;
- по льготной процентной ставке для зарплатных клиентов.
Азиатско-Тихоокеанский банк также предлагает несколько программ ипотечного кредитования — на готовое и строящееся жилье, с государственной поддержкой рефинансирование.
