Есть два основных видакредитования — с обеспечением (или с залогом) и без залога. В статье расскажем, что такое кредит под залог, обозначим плюсы и минусы. Отметим, в чем его основные отличия от кредита без обеспечения. Выясним, что может стать залоговым имуществом. Есть ли риск потерять его.
Кредит без залога
Наиболее популярный способ взять денежные средства у банка — потребительский кредит. Как правило, это беззалоговый заем, по которому заемщик получает нужную сумму. Его оформление обычно происходит по минимальному пакету документов, в большинстве случаев достаточно предъявить паспорт. Деньги выдаются на счет или наличными.
Кредит под залог — что это такое
Кредит под залог — нецелевой заем, при котором обеспечением обязательства выступает имеющаяся недвижимость. Например, заемщик берет деньги у банка, а в качестве гарантии оставляет квартиру. При этом тратить деньги он может как захочет — направить их на строительство дома или приобретение автомобиля, путешествие и др. Если согласие получено, в залог можно оставить недвижимость родственников. В случае с залоговым кредитом банку предоставляют документы об объекте залога.
От потребительского залоговый кредит отличается более выгодными условиями: платежи по кредиту под залог обычно меньше, ставки ниже, сумма и срок возврата — больше.
Что может выступать залоговым имуществом
Залоговым имуществом по займу с обеспечением может выступать различная собственность. К основным видам относятся:
- Недвижимость — квартира, таунхаус, дом, коммерческая недвижимость, находящиеся в собственности заемщика или его родственников.
- Другое имущество — автомобиль. К машине предъявляются определенные требования. Чтобы получить кредит под залог автомобиля, тот должен отвечать определенным требованиям банка. Кредит под залог автомобиля отличается от автокредита тем, что первый — нецелевой, это означает, что потратить деньги можно будет на что угодно.
Стоит отметить, что расположение квартиры, качество ремонта и другие показатели ликвидности залогового имущества много значат для банка. Заемщикам, закладывающим недвижимость с высокой рыночной стоимостью, банки готовы дать в кредит более крупную сумму денег.
Преимущества и недостатки
Залог для банка — это дополнительная гарантия, что заемщик вернет деньги в срок. Поэтому он готов предоставить более выгодные условия по кредиту.
К основным плюсам кредита под залог относятся:
- Выгодные условия. Банк одобряет высокую сумму на длительный срок под более низкую ставку.
- Высокий шанс получить одобрение. Имущество в залоге побуждает банк быть более лояльным.
- Кредит под залог недвижимости — альтернатива ипотеки. Заемщику в этом случае не нужно выплачивать первоначальный взнос. Кредит под залог можно брать для покупки нового жилья.
- Право пользоваться имуществом в залоге. Пока выплачивает кредит, заемщик может жить в квартире или доме, перемещаться на автомобиле (если это позволяют условия кредита).
Заем под залог — подходящее решение для заемщиков, не имеющих кредитной истории.
Есть у кредита под залог и минусы. К таким недостаткам относятся:
- Ограничения на распоряжение имуществом. На время действия кредитного договора, заемщик не имеет право подарить или продать имущество под залогом.
- Риск потери имущества. Если заемщик по какой-то причине длительное время не вносит платежи по кредиту и не сотрудничает с банком, есть риск того, что имущество выставят на торги.
- Расходы на предварительную оценку имущества. Чтобы установить стоимость недвижимость или авто, нужно обратиться к оценщикам. В некоторых случаях услуга оплачивается заемщиком.
При получении нецелевого займа под залог невозможно получить налоговый вычет от государства.
Также сложно рефинансировать кредит под залог. Подобные программы действуют не во всех банках.
Как оформить
Условия кредитования у банков различаются. Например, в Азиатско-Тихоокеанском банке физические лица могут получить потребительский кредит без залога или заем под залог недвижимости. Банк выдает денежные средства на длительный срок на любые цели — приобретение техники, ремонт, образование, организацию отдыха и др. Оформление происходит поэтапно:
- Убедитесь, что недвижимость подходит под требования банка, в котором планируете взять кредит под залог.
- Подайте заявку онлайн, заполнив форму на сайте или в отделении банка.
- Соберите необходимые документы — паспорт, документы на недвижимость, копия трудовой книжки.
- Оформите кредитный договор.
- Зарегистрируйте залоговый объект недвижимости в Росреестре. Услугу можно получить в территориальных органах ведомства или МФЦ. В Азиатско-Тихоокеанском банке можно использовать электронную регистрацию и не посещать Росреестр.
- Получите деньги на карту после чего их можно снять.
Часть денег может быть выдана заемщику сразу после одобрения банком кредита и передачи залогового объекта на регистрацию в Росреестр. Например, при наличии дебетовой карты АТБ заемщик сразу получит на нее деньги и сможет ими распоряжаться по своему усмотрению. Сумма устанавливается индивидуально. Оставшуюся часть денег перечислят сразу после того, как залоговая недвижимость будет зарегистрирована в Росреестре. Обычно процедура не занимает больше пяти дней.
Процентные ставки по кредитам индивидуальны. Уточнить требования к заемщикам и рассчитать предварительные параметры кредита на специальном калькуляторе можно на сайте банка.
