Ипотечным кредитованием пользуются сегодня немало граждан, поскольку для многих это единственный реальный способ купить квартиру или построить дом. Нередко возникает вопрос о том, можно ли взять две ипотеки параллельно или оформить вторую, когда первая еще не погашена полностью. Можно ли взять две семейные ипотеки. Попробуем разобраться в этом, основываясь на положениях действующего законодательства РФ и пояснениях экспертов.
Две ипотеки: что говорит закон
Закон не запрещает брать две ипотеки одновременно или более, если доход заемщика позволяет платить по ним банку своевременно. С другой стороны, организация-кредитор оставляет за собой право решать, выдавать второй раз заем или нет, основываясь на состоятельности клиента, его кредитной истории и так далее. Помимо прочего, некоторые банки вводят ограничения на количество ипотечных кредитов, которые может оформить один и тот же человек сразу. Так, в одних организациях действует лимит на три параллельных займа, в других это количество может достигать пяти.
Какие ипотечные кредиты можно брать повторно, а какие — нет
Законодательство позволяет взять две ипотеки в одном или разных банках. Оформить повторно заем возможно по следующим программам:
- Кредит на новостройку — выдается на тридцать лет, предусматривает опцию досрочного погашения или оформления нового кредита при доказанной финансовой состоятельности клиента.
- Семейная — подходит для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынке, доступна семьям с детьми, рожденными в период с 2018 по 2020 год. В рамках программы можно воспользоваться материнским капиталом.
- На квартиру или дом — выдаются для приобретения нового или вторичного жилья, предусматривает специальные условия по понижению ставки.
- Для пенсионеров — возможно погашение по графику или досрочно.
Исключениями являются некоторые льготные ипотечные программы. Это государственные кредитные продукты (сельская, дальневосточная, арктическая ипотеки), а также проекты соцподдержки для IT-специалистов. Кредиты с господдержкой не предполагают оформления второй раз в одни руки.
Что касается льготного семейного кредита, то здесь есть нюансы. Получить вторую ипотеку данного типа можно в тех случаях, когда прежняя уже закрыта или после рождения второго ребенка при непогашенной первой ипотеке, оформленной до 23.12.2023. Условия льготного кредитования актуальны для заемщика, созаемщика и поручителя.
Вторая ипотека: как оформить
Каких-то обязательных требований со стороны законодательства нет, а банки в рассмотрении вопросов с одобрением нескольких займов в одни руки руководствуются собственными внутренними правилами. Во многих случаях соискателю предлагается сначала погасить действующий заем, взять справку об этом или дождаться обновления кредитной истории. Однако возможны и параллельные кредиты, если банк уверен в платежеспособности клиента. Например, некоторые берут вторую ипотеку при непогашенной первой, сдавая одну недвижимость в аренду и получая с этого стабильный доход, а проживая в другой. Если на уплату долгов по займу (или нескольким) уходит не более половины ежемесячного дохода, это считается оптимальным вариантом. Точно определить, какие финансовые затраты предстоят на выплаты по кредитам, помогают специальные ипотечные калькуляторы, расположенные на официальных сайтах банков.
Также важным фактором для банка в вопросе, одобрить или нет второй заем, является кредитная история клиента без просрочек. Что касается недвижимости, на приобретения которой оформляется кредит, то ее тип не имеет значения. Также совершенно неважно, на первичном или вторичном рынке собирается человек купить жилье. Тем гражданам, которые собираются подать заявку на вторую ипотеку, рекомендуется учесть несколько важных моментов:
- адекватно оценить свои доходы на возможность одновременно выплачивать долги по двум займам (в идеале таким образом, чтобы затраты не выходили за 50-процентный лимит от регулярных доходов);
- позаботиться о том, чтобы в кредитной истории не было задолженностей и других недочетов;
- не должно быть долгов, касающихся выплат алиментов, штрафов Госавтоинспекции, коммунальных платежей и так далее;
- стаж работы должен быть не менее одного года (чем дольше была работа на одном месте, тем выше шанс на одобрение займа).
Если по этим моментам нет существенных проблем, с большой долей вероятности банк примет положительное решение по предоставлению нового займа.
Непосредственно процесс оформления второй ипотеки ничем не отличается от аналогичной процедуры по получению первой. Финансовая организация запрашивает кредитную историю заемщика, проверяет уровень его дохода, стаж на рабочем месте (актуальном на момент подачи заявки на кредит), а также непосредственно объект недвижимости, для покупки которого берутся деньги. По закону заемщик не обязан уведомлять банк о наличии первой ипотеки, однако такое требование может содержаться в кредитном договоре.
Чтобы оформить вторую ипотеку, потребуются следующие документы:
- заполненная по форме анкета и заявка на предоставление займа;
- гражданский паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет (для граждан призывного возраста);
- подтверждение дохода («Справка о доходах и суммах налога физического лица», заверенные копии трудовой книжки или договора, свидетельство о регистрации бизнеса и тому подобное).
На рассмотрение заявления, как правило, у банка уходит порядка трех рабочих дней, затем выносится решение. Если оно положительное, согласовываются параметры и условия сделки с клиентом, назначается день ее проведения. После этого мероприятия документация отправляется на регистрацию.
Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки
Прежде всего повысить вероятность одобрения банком выдачи второго займа при наличии непогашенного первого можно подтверждением наличия дохода, достаточного для погашения обоих кредитов. Также нужно иметь в виду, что банк, принимая подобные решения, рассматривает не только открытые ипотеки, но в целом разные кредитные обязательства клиента. Так, например, учитываются все открытые кредитные карты независимо от того, пользуется ими заемщик или нет. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку имеет смысл закрыть кредитку (процедура эта занимает, как правило, до сорока пяти дней) или максимально снизить лимит по такой карточке.
Также для повышения вероятности одобрения второй ипотеки стоит привлечь поручителя или созаемщика. В таком случае учитывается ПДН (показатель долговой нагрузки) обоих участников. Нередко помогает в данном вопросе и повышение первоначального взноса. Благодаря этому приему уменьшается сумма кредита, тем самым снижается и долговая нагрузка. Чем она ниже, тем легче банк дает согласие на выдачу займа. К тому же крупный первый взнос создает впечатление о надежности заемщика, что важно для любой кредитно-финансовой организации. Наконец, нужно тщательно проверить кредитную историю — в ней не должно быть просрочек, долгов и ошибок.
В «Азиатско-Тихоокеанском банке» можно взять ипотеку на приобретение квартиры, дома с участком, таунхауса или апартаментов. Действуют семейная, дальневосточная, арктическая ипотеки. Ознакомьтесь с полным перечнем продуктов банка.
