Кредит на цели бизнеса

Бизнес-структуры прибегают к банковскому кредитованию постоянно. Такие займы решают различные задачи, от насущных до стратегических. Общим моментом для них является целевой характер, в чем состоит отличие от обычных потребительских. Как правило, кредиты на цели бизнеса выдаются по сниженным ставкам в более крупных размерах. Такой целью может быть расширение площадей или закупка оборудования для развития предприятия, участие в тендере, начисление зарплаты сотрудникам, расчет с поставщиками и другие текущие траты. В принципе, ИП может взять для тех же задач обычный потребительский заем, какой предоставляется физлицам, но это будет невыгодно (ставка — выше, сумма — меньше).

Разновидности кредитов для бизнеса

Сегодня доступно достаточно много банковских программ, по которым физическое или юридическое лицо имеет возможность получить деньги для поддержания бизнес-процессов. На что можно тратить бизнес-кредит, зависит от его вида. Цели кредита организации могут быть разными. Рассмотрим основные.

Овердрафт

Овердрафт — тип кредитования, который позволяет заемщику на некоторое время уйти в минус по расчетному счету. Сроки погашения долга и максимальный лимит овердрафта назначаются банком-кредитором. Такой заем подключается непосредственно к расчетному счету организации. Когда предприятие временно уходит в минус, оно начинает пользоваться финансовыми средствами банка. После пополнения РС овердрафт гасится автоматически и опять становится доступным. Такой способ кредита удобен для решения проблем, связанных с кассовым разрывом, и позволяет избежать зависимости от инвесторов.

Экспресс-кредитование

Экспресс-кредит — тип займа, не требующий наличия поручителей, страховки и внесения залога. Оформляется практически в любом банке, деньги выдаются за несколько часов. В отдельных банках срок кредитования составляет до 36 месяцев. Стоит учитывать, что денег по такому кредиту удастся получить меньше, чем в других случаях.

Кредитная линия

Напоминает по условиям и принципу действия стандартную кредитную карту, которой пользуются обычные потребители. Открытие кредитной линии организации или ИП сводится к тому, что банк одобряет клиенту конкретный лимит, которым тот может пользоваться по своему усмотрению в любой момент времени. Таким образом, заем может браться несколько раз в период времени, обозначенный в договоре. По типу лимита кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая. Первая более подходит для пополнения оборотного капитала компании, когда планируется быстро вернуть финансовые средства с прибылью, способной покрыть проценты по займу. Вторая полезна в случаях, когда цель кредита — инвестировать в развитие бизнеса и пополнить основной капитал. Проценты по кредитной линии назначаются не на всю сумму, а на ту часть, которой пользуется компания. Для открытия КЛ требуется, как правило, залог или контракт.

Инвестиционное кредитование

Подразумевает заем, который планируется потратить на пополнение капитала предприятия. Это может быть покупка транспорта, оборудования, открытие новой коммерческой точки, аренда или постройка производственных и складских помещений и так далее. По программе инвестиционного кредита предприниматель имеет возможность получить крупную сумму денег на продолжительное время. Для одобрения такого рода займа требуется доказательство платежеспособности компании, в качестве которого может использоваться бухгалтерская отчетность или бизнес-план. Также в роли обеспечения выступает залоговая недвижимость. Количество документации, требуемой для подтверждения состоятельности бизнес-субъекта, непосредственно зависит от размера суммы займа.

Целевой кредит

Заем, берущийся под фиксированный процент на конкретную четко сформулированную цель. Это может быть рефинансирование долга, пополнение оборотных средств и так далее. Цель прописывается в договоре. Подразумевается, что банк-кредитор имеет право проверить целевое использование выданных в долг денег и накладывать штрафные санкции в случае нарушения условий со стороны заемщика. Классическими примерами целевых кредитов являются автокредитование и ипотека. Когда речь идет о бизнесе, то здесь такие займы рекомендуется делать в тех случаях, когда планируется конкретная покупка.

Лизинг

По своей сути является длительной арендой чего-либо с правом выкупа по истечении конкретного срока. Как правило, это касается аренды оборудования или транспортных средств. Выглядит процесс следующим образом: банк или лизинговая организация приобретает товар под запрос клиента, а затем сдает его в аренду на длительный срок. Клиент, в свою очередь, вносит ежемесячные платежи, складывающиеся из стоимости товара и аренды. Когда срок договора заканчивается, арендуемый объект остается в собственности заемщика. Обычно в лизинг берутся ликвидные товары, которые банку легко реализовать в случае проблем с выплатами со стороны клиента. Пользоваться таким инструментом выгоднее всего компаниям, работающим в основном налоговом режиме, поскольку на лизинг можно получить соответствующий вычет по НДС.

Коммерческая ипотека

Представляет собой аналогичную процедуру кредитования, которая доступна для физических лиц, с той разницей, что предоставляется заем на приобретение коммерческой недвижимости, предназначенной для любой деятельности в сфере бизнеса. Таким объектом может быть склад, кафе, салон, производственная площадка и многое другое. Коммерческая ипотека рассматривается как разновидность целевого кредита на предпринимательскую деятельность.

Этапы получения кредита для бизнеса

Прежде всего, чтобы получить у банка деньги на бизнес-цели, необходимо зарегистрироваться в качестве ИП или ООО (это касается начинающих предпринимателей). Следует помнить, что лицам, не состоящим на учете в налоговой, займы на открытие дела банк не выдает. Далее собирается необходимый пакет документации (содержимое зависит от конкретной программы и организации-кредитора), подготавливается бизнес-план с указанием ожидаемого размера дохода компании с учетом графика выплат по займу.

Далее оформляется заявка в банк на получение определенного типа кредита на предпринимательскую деятельность с указанием целей. Желательно, чтобы они были максимально конкретизированы. Например, при кредитовании в Азиатско-Тихоокеанском банке рекомендуется указывать следующие цели:

• осуществление текущих расходов компании;
• закрытие кассового разрыва;
• пополнение оборотных средств;
• модернизация производства;
• покупка недвижимости, транспорта, оборудования и так далее.

Для удовлетворения указанных потребностей АТБ предлагает такие банковские продукты , как инвестиционный кредит, овердрафт, льготные и другие программы, доступные всем субъектам бизнеса: индивидуальным предпринимателям, ООО, ЗАО, АО.

Стандартный пакет документов, который требует большинство банков при оформлении кредитов на цели бизнеса, включает в себя следующие:

• гражданский паспорт заемщика;
• копию ИНН и выписку из госреестра;
• согласие на поручительство (если таковое предусмотрено программой кредитования);
• бумаги на имущество, выступающее в роли залога.

При заключении договора на предоставление кредита для бизнеса составляется график платежей. В условиях имеет смысл обратить особое внимание на такие моменты, как возможность досрочного погашения долга и санкции за задержку возвращения заемных денег банку. Возможность потратить кредитные средства по назначению открывается непосредственно после их поступления на расчетный счет компании.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Существует несколько способов, помогающих взять кредит на предпринимательскую деятельность в банке. К таким относятся:

• Применение актива для залога — может использоваться личный транспорт, недвижимость, спецоборудование, а также недвижимое имущество. Важно, чтобы залоговый объект обладал высокой ликвидностью.
• Привлечение поручителя — в этой роли может выступать как постороннее лицо, так и родственник. Функция поручителя — выплатить долг, когда этого не в состоянии сделать заемщик.
• Улучшение кредитной истории — предполагает погашение существующих долгов и устранение просрочек по всем выплатам.
• Накопление стартового капитала — некоторые финансовые организации не выдают кредита на открытие бизнеса, если у клиента отсутствует справка о наличии накоплений. Как правило, достаточной считается величина в размере 20–25% от суммы займа.

При грамотном и ответственном подходе привлечение кредитных финансовых средств помогает начать свое дело или расширить существующее. Главное здесь, чтобы фактические строки расходования денег и цели кредита организации (ООО или ИП) не противоречили друг другу и своевременно осуществлялись выплаты банку по займу.

Кредит наличными или на карту на любые цели можно получить в Азиатско-Тихоокеанском банке. Для этого достаточно оставить заявку на сайте, дождаться одобрения решения, и после подписания договора получить деньги на счет в АТБ.