Кредит собственнику бизнеса

В банки за предоставлением персонального займа обращаются как частные лица, так и руководители фирм. Как ни странно, получить кредит директору организации с высоким официальным доходом бывает сложнее, чем наемному сотруднику. Как взять кредит собственнику бизнеса. С какими сложностями может столкнуться генеральный директор компании при обращении в банк. И как повысить шансы на успех.

Почему директору компании отказывают в получении личного кредита

Банк может отказать в кредите руководителю компании даже с высоким официальным заработком. Происходит это потому, что директор — материально ответственный, а также разделяет риски организации, которую возглавляет. Парадоксально, но для кредитора финансовая стабильность гендиректора ниже, чем у его же сотрудников.

При выделении бизнес-кредита банк вправе потребовать руководителя выступить поручителем. Без этого условия могут не рассмотреть заявку. Поэтому гендиректор, подписывая кредитный договор для организации, получает запись и в личной кредитной истории (КИ), несет юридическую ответственность.

На практике кредитная история компании и ее директора зависят друг от друга. Если стартап не выстрелил или случился кассовый разрыв, это отразится и на КИ руководителя.

Риск невозврата займа у руководителя компании выше, поскольку закон защищает доходы наемного сотрудника, а вот с материально ответственного директора в случае банкротства компании могут взыскать долги лично.

В качестве кого руководитель бизнеса может обратиться за кредитом

За потребительским кредитом руководитель бизнеса может обратиться в качестве генерального директора, являющегося сотрудником по найму в своей организации или в качестве учредителя компании. Статус учредителя усложняет процесс получения кредита директору ООО.

Если владелец бизнеса подал запрос на крупную сумму для личных нужд, банковская организация вправе предположить, что денежные средства пойдут на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. Это может быть расценено как финансово нестабильное состояние, что может нести риск отказа. Если запрошенная сумма высокая, банк может усомниться в способности руководства компании успешно вести бизнес.

Сложности, с которыми директор может столкнуться

При обращении за кредитом гендиректор может столкнуться с трудностями:

• Нет имущества под залог. Отсутствие недвижимости или другого имущества делает клиента не таким привлекательным для банка. Важно, чтобы стоимость активов руководителя бизнеса была достаточной, чтобы покрыть кредитные обязательства.
• Несоизмеримые с размером предстоящих платежей доходы. Потребуется подтвердить, что у руководителя бизнеса и организации стабильный доход. Наличие долгов и проблемы с получением денег организацией сделают клиента ненадежным в глазах руководства банка.
• Неточные или непрозрачные финансовые документы. Если к финотчетности компании есть вопросы, наблюдаются проблемы с налоговой службой, представленные документы неполные, банк может отказать, посчитав клиента неплатежеспособным. Ведь за финансовые проблемы ООО ответственен руководитель.

Получить заем директору компании сложнее, поскольку банки оценивают доходы, перспективы и возможности компании и вероятность выполнения обязательств. Поэтому необходимо подготовиться к тому, что ряд банков в ходе рассмотрения заявки запросят дополнительно предоставить документы, включая учредительную документацию, бухгалтерскую и финотчетность, а также выписку по расчетному счету организации. Менеджеры, принимающие решение о выдаче кредита, будут оценивать как текущее состояние дел компании, так и делать прогнозы.

Как руководителю компании получить кредит

Эксперты выделяют несколько правил, которые повышают шансы получить личный кредит собственнику бизнеса. К ним относятся:

Обращение в банк, где обслуживается расчетный счет компании. Банк уже проверял организацию, когда открывал РС. Он уже знает клиента и при условии, что компания показывает операции по счету, соблюдает законы, вероятность одобрения кредита генеральному директору ООО будет выше.

Обращение в финансовую организацию, где компания имеет зарплатный проект либо кредитуется. Если банк работает с организацией и лично знает гендиректора, который уже оформлял бизнес-кредит, он охотнее одобрит персональный кредит руководителю компании. Фирму и директора уже проверяли, знают его кредитную историю. В этом случае вероятность одобрения повышается.

Поиск банка, который кредитует как сотрудников по найму, так и собственников бизнеса, учредителей компаний. Узнать это можно, изучив программы банка на сайте или, обратившись в офис. Такой банк будет рассматривать генерального директора как обычного работника, учитывая только личные доходы, независимо от должности. Банк, вероятно, не будет запрашивать у гендиректора бумаги, касающиеся бизнеса. Предоставить будет необходимо стандартную справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Расценивая кредитную историю клиента, банк будет обращать внимание на погашение прежних обязательств перед банковскими организациями самим руководителем, а не компанией.

Обратиться за потребительским кредитом или за ипотекой собственник бизнеса может в Азиатско-Тихоокеанский банк. АТБ предлагает займы физическим лицам наличными, под залог имущества, целевой на покупку автомобиля и др. Также банк предлагает кредиты бизнеса на любые цели .

Пауза в бизнес-кредитах. Планируя взять ипотеку или внушительный потребительский кредит, руководителю фирмы стоит не пользоваться кредитной линией и не брать бизнес-кредиты хотя бы полгода до подачи личной заявки в банк. Небольшая кредитная нагрузка на предприятие станет аргументом в пользу одобрения займа. И напротив, закредитованность компании может сработать не в пользу получения денежных средств от банка лично директору.

Для получения кредита владелец бизнеса должен соблюдать общие правила для всех заемщиков — не допускать просрочек по займам, в срок вносить другие обязательные платежи и проверять личный кредитный рейтинг.

Обращение к кредитному брокеру

За получением кредита руководитель организации или предприятия вправе обратиться к кредитному брокеру. Специалист может помочь руководителю ООО взять кредит для личных целей или для бизнеса. В услуги брокера входит анализ финансовой деятельности ООО. Специалисты подбирают организацию с подходящей кредитной программой, проводят анализ финансовой деятельности ООО, а также помогают подготовить нужные документы, чтобы директору предприятия получить деньги.

Подводим итог

Обращаясь за кредитом, заемщик должен соответствовать требованиям банка: они касаются гражданства, возраста, официального трудоустройства. Необходимо будет также предоставить пакет документов.

Чтобы взять кредит, необходимо совершить три шага:

• Заполнить предварительную анкету на сайте банка.
• Отправить онлайн-заявку на получение кредита и дождаться предварительного одобрения.
• Договориться о встрече в банке на получение денежных средств.

Эксперты рекомендуют перед тем, как взять кредит гендиректору компании рассчитать его параметры. На сайте большинства банков есть кредитный калькулятор, позволяющий в онлайн-режиме узнать сумму ежемесячного платежа, общую стоимость продукта. Для расчета параметров необходимо указать желаемый лимит кредитования, срок займа, а также цель. Расчеты предварительные, точные параметры: ставка, сумма можно будет узнать после подачи заявки в банк.